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沒錢，問題在習慣！

本篇文章摘自：Smart智富月刊．第 119 期 / 封面故事 / 作者：劉　萍

而在建立習慣之前，必須先定義好自己的欲望，為這欲望設定目標金額 ，

「理財是在為你的欲望服務，若沒定義清楚，

任何理財都無法符合你的需要。」楊智淵說。

管好金錢流 財庫滿水位

把提高工作收入列為最重要的目標。

因為唯有讓自己成為「暢銷」而不是「滯銷」的人才，隨著薪水增加，

你才可能快速累積可供理財投資的第1桶金。
雖然此時的重心在工作，但楊偉凱建議，可建立屬於自己的理財情報網，

例如像富翁一樣常到銀行和房仲走動，蒐集市場情報，

或上網、看書 、參加免費理財講座等。日本賺錢之神邱永漢認為，

最好的方法是，跟比你有投資理財概念的人交往，累積人脈資源，

為往後的投資奠下基礎。
習慣2〉存錢：定期定額儲蓄　比投資更為重要
無論是靠工作收入賺錢或到了錢滾錢投資的階段，楊智淵認為，

持續儲蓄的習慣絕不能廢，而且要致富，儲蓄金額一定要隨著收入等比提高。
至於最好的自動儲蓄方法，就是定期定額投資，

暢銷書《有錢的祕密》作者之一約翰．布列南（John J. Brennan）表示，

定期定額儲蓄的重要性遠超過投資和節稅，定期定額儲蓄很少會讓人一蹶不振，

而且對情緒有助益，可獲得滿足和成就感。

不過，從去年底以來，全球投資市場波動加大、風險升高，

楊智淵建議，此時提高儲蓄率，要比找到高獲利標的更容易執行，

而且可以更早讓你存到財富目標所設定的金額。

複利公式

通常難持續，記帳，就很容易找出花錢的漏洞，對症下藥，

效果非常明顯，「家計簿是一輩子最重要的理財成績單！」

除了檢討花費之外，他也建議，去找出停滯帳戶，

例如久未使用的銀行戶頭裡的餘額、證券帳戶裡未處理的配股，

或是保險到期後撥回來的錢。這些就像是藏在床底下的錢，

找出來後，可能又是新的一筆百萬存款的「頭期款」。
【發布你的《吝嗇家公報》】
加拿大有名的節儉理財專家尼克森（Ian Nicholson）認為，

節流比開源簡單不費功夫，他奉行大蕭條時期「用到壞、穿到破，沒有也要過」

的信條，在自家創辦編輯的《吝嗇家公報》（The Miser's Gazette）裡，

他提供了10項節儉理財的小祕訣，你也可以參照修改，

建立屬於自己的好習慣。

01、不斷從薪水中撥出一部分去存款
02、詳列預算與支出，搞清楚你每天、每周和每月金錢流向
03、核對所有發票、收據，看商家有沒有多收費
04、信用卡只保留1張，每月的帳單絕對還清
05、自帶便當上班，每周節省近千元的午餐費
06、搭公共交通工具或與人共乘汽車上下班
07、多讀有關居家修繕、投資致富的實用手冊，最好從圖書館借或從網路下載
08、簡化生活，到廉價商店、拍賣場購物
09、買東西時一定思考：這錢值不值得花
10、絕對要砍價，你不提出，店家不會主動降價賣你

習慣4〉錢滾錢：冷靜、耐心　設定5年計畫
周筱玲說：「儲蓄是『加法』的金錢累積，投資則是用『乘法』在累積財富。」

但你必須記得，投資有風險，不等於理財的全部。
不論周行一或楊智淵都強調，理財要愈早開始愈好，

但一般人不應該太早開始做投資。因為，「沒有好的觀念、策略，

通常賠錢的機率大！」楊智淵說。經常在全台演講投資理財的他，

每每在演講後，若遇到有人問：「股市會再跌嗎？」「可以進場了嗎？」

他都會替這些人的投資擔心。王文華則建議年輕人或理財新生，應先參考投資大師的書，建立正確的投資觀念。這些大師，投資賺賠、市場多空都遇過，

他們的實證心法，也較經得起長久時間的考驗。
另外，年輕人想在股市賺大錢，常重壓所有資金。

這一點，楊偉凱感觸頗深，因為他在念研究所時，

曾與 老師黃培源合寫《理財聖經》而有豐厚版稅收入，

入伍到就業前持續寫書大賣，靠版稅就累積500萬元，

但因為觀念和投資習慣不完整，100％投入股市，大賺又大賠，

結果忙來忙去一場空。所以他一再強調，年輕人的第1桶金，

先以開源節流來累積75%以上的資金，另外25％才靠投資。

而存滿第1桶金的時間宜設5年到6年，不要只設3年，

「因為時間一短，就會急，一急就會冒險，不屑做長期投資了。」
楊智淵投資的資歷超過20年，在談到投資習慣時，

他最大感想是：「一個人進場時的狀況，會影響他一生的理財習慣。」

如果是在平靜無波時進場，會學習到冷靜、布局、耐心；

但在市況大好時進場，就會過於亢奮、貪婪、交易頻繁，未能建立停利、

停損的習慣。對於停利，

楊智淵會設定在一個市場的年化報酬率約是該市場國家經濟成長率的2.5倍；

至於停損，他說：「在股市這一所大學，能做到停損，就畢業了。」

他認為，停損的功用在於「本金保護」，只要能守住本金，就有再奮起的本錢。